札幌 リフォーム | 子ども保険・学資保険とリフォーム

2012年3月21日

こんにちは、札幌 リフォーム・ラボです。

先週末は仙台にてリフォーム セミナーを開催しました。いつもそうなのですが、セミナーの冒頭で「今回どのようなことを聞いてみたいですか？」とか「このセミナーでリフォームのここを解決したい、というものはありますか？」などと参加者の方々に質問します。

今回お金に関する質問でダントツに多かったのが「子ども保険・学資保険」について。スッキリした方、ショックで落ち込んだ方、いますぐ対策を講じようとする方、とさまざまでしたが、札幌の子育て世代やこれからお子さんを授かる予定のご夫婦にとっても大切な内容ですので、皆さんと情報をシェアしたいと思います。

札幌で中古マンションリフォームや中古住宅のリフォームをご検討されている子育て世代、またはこれから予定されている皆さんもご存知のように、お子さんが小さいうちに教育資金の準備をするのは、とてもいいことです。生まれてすぐに始めれば、札幌の高校入学に備えて15年後、大学入学に備えて18年後など長い準備期間を確保できるので、少しずつでも確実に蓄えることができます。

しかし、ほかの方法を比較せず”子ども保険や学資保険”に入っていれば安心、と考えてしまうのはどうでしょうか。子どもの将来の資金の備えは”子ども保険や学資保険”でなければならないという決まりはありません。実はこの種類の保険は、札幌でもすでに元本割れしている商品がとても多いので要注意。すでに貯蓄目的で加入しているのであれば、リフォームを機会に、団体信用生命保険やその他現在ご加入のものと合わせて保険証書を確かめてみましょう。

まず、祝い金（中学入学時、高校入学時）などの一時金と満期時（18歳満期など）の受取額を足して受取総額を出します。次に、保険料が月払いならば月々の保険料に12ヶ月を掛けて年間支払い額を出し、さらに払い込み年数を掛けて支払いの総額を出します。もし、受取総額より払い込み保険料総額の方が多ければ、元本割れということになります。お金が増えるどころか、減ってしまっているわけです。

”子ども保険”というネーミングのせいか、進学の節目に祝い金が下りるシステムがあるからか、教育資金というと”子どもの保険”を連想してしまう方が札幌でも多いようです。一方で、意外と皆さんが考えている内容と合っていないケースが多いのも事実です。

□やっかいな教育資金のインフレ率
もう一点、教育資金の準備で気を付けなければいけないのは、ほかの物価とは比較にならないほどインフレ率（物価水準の上昇率）が高いということです。国立大学法人の学費（入学金＋授業料）だけを例にとっても、昭和50年は8万6000円だったものが、平成18年は81万7800円。なんと30年余りで10倍に膨れ上がっています。このインフレ率を踏まえれば、今の時点で十分だと思って準備した資金が、将来は全く足りなくなってしまう可能性も否定できません。つまり、札幌でもお子さんの教育資金を準備する際には、少なくともこのやっかいなインフレ率に負けない準備ができているのか、確認が必要なのです。

□リフォームローンの組み方や返済方法を工夫したほうが有利
では、どうすればいいのでしょうか。
「インフレに負けない仕組みをもった金融商品を購入するのがいいと思います」と札幌の保険屋さんや金融機関はアドバイスするかもしれません。しかし、教育資金のインフレ率を上回る安定的な運用利回りを実現できる金融商品はあるのでしょうか。商品パンフレットでは高い目標利回りを詠っていますが、あくまでも目標であり「安定的」を保証するものではありません。必ず必要となる教育資金ですから高いリスクを負うことはできません。そこでリフォームローンを組む方はローン金利分の支出を抑える目的で、現在ご加入の元本割れ子ども保険に支払っている毎月の保険料をリフォームローン返済資金として割り当ててみてはいかがでしょうか。金融機関へ支払う金利分（例：5年固定２％）を削減でき、この例であれば２％の運用に確実に成功できることになります。

このように、リフォームローンの組み方や返し方の工夫で手元資金を増やし、教育資金へ回すという考え方ができるのですから、勧められるがままで加入した保険はいますぐチェックしましょう。いずれにしても、せっかく長期積み立てをしようというのですから、満期時に元本割れするような準備方法は避けたほうがいいのではないでしょうか。

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