札幌のリフォームローン | 12月繰上返済はリフォームローンも注意

2011年11月1日

こんにちは、札幌リフォーム・ラボです。

札幌で新築注文住宅を建てたり、マンションを購入された皆さま。
少し気が早いのですが、年末のお話です。
ボーナス月や年末調整がある12月は、ローンの「繰上返済」を予定している方が多いようですね。

□ローン控除を受けている方は待って！
現在「住宅ローン控除」が適用されている方で、
ボーナスの出る12月にまとまった金額（仮に300万円とします）でローンの繰上返済を
検討している方は、ちょっと待ってください。
できるのであれば、年明けの繰上返済を検討してみてください。

「えっ、１ヶ月早くローンの繰上返済をしたほうが、１ヶ月分の金利負担を得するじゃない。
どうして年明けまで待たなきゃいけないの！」と、不思議に思われるかも知れません。

例えば、年2.4％のローンを、300万円分だけ１ヶ月早く返せば、2.4％÷12ヶ月＝0.2％。
6,000円相当の金利負担が浮く計算になります。

しかし、ここ数年で札幌に新築注文住宅を建て
住宅ローン控除を受けている方は注意が必要です。

年末のローン残高が300万円減った分、規定通りに計算すると、
戻ってくるお金が300万円の１％分、つまり３万円も減ってしまいます。

浮いた金利負担分（6,000円）を差し引いても、
２万4,000円も損をしてしまうことになるのです。

もし２万4,000円あったら、「リフォームで洗面化粧台をもうワングレードアップ」
「キッチンにこのオプションがつけられた」など、
もっと使い道がありそうです。

□実務上は？
では、実務上はどうなっているのでしょうか。

札幌の金融機関でも発行する「残高証明」（ローン残高を証明する書類）という証明書が、
年末よりもずいぶん前に送られてきます。

それをもとに、年末調整での還付（税金が戻ってくる）手続きをします。
そのため、12月に繰上返済をすると、実際の年末のローン残高が、
書類上の残高よりも少なくなることがあります。
すると、いったいどんなことが起きるのでしょうか？

例えば300万円を繰上返済した場合、
その１％にあたる３万円分は過剰に戻ってきてしまうことになります。

「やったー、それは得したわー！」と、それはぬか喜びなのです。
実は、追徴金が発生します。

そもそも住宅ローン控除は”12月31日時点”で残っているローンの金額が
対象になっているからです。

すべてのケースで追徴金の支払請求が来るとは言い切れませんが、
面倒なことになる可能性があるなら、
年が明けた１月に堂々とローンの繰上返済をするほうがいいかもしれません。

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