リフォームローン 償還表の内訳の秘密 | 札幌 リフォーム
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リフォームローン 償還表の内訳の秘密 | 札幌 リフォーム

こんにちは、札幌 リフォーム・ラボです。

リフォームローンを活用して、札幌で戸建住宅リフォームや中古マンションリフォームをご検討されている皆さんは「償還表」を見たことがありますか。すでに返済中の方はご存知かと思いますが、これから組まれる方もこの償還表には重要な内容が書かれていることを知っておいてください。

リフォームローンの返済を始めると『償還表』(または返済予定表)が金融機関から送られてきます。その償還表には何が書かれているかとよく見れば「返済方法(元利均等・元金均等など)」「借入金額」「返済期間」「経過年数」とあわせて「返済金額(年額・月額)」「元金部分金額」「利息部分金額」「借入元金残高」と表示されているはずです。

この償還表を見ることで、組んだリフォームローンが毎月・毎年の返済額はいくらで、その返済額は「元金部分」と「利息部分」とにいくらずつに配分され、「借入元金残高」がどのように減っていくのかが時系列でわかります。

ちなみに、この償還表は「全期間固定金利」の場合は、全期間分が表示されており、「固定金利選択型(5年固定など)」の場合は、当初の固定期間分の内容が表示されています。

償還表の実物を見た方はおわかりのように、例えば35年返済でローンを組んだ方は、35年分、つまり12ヶ月×35年=420回分の内容が巻物のように延々と表示され、札幌で新築注文住宅を建てたり、戸建住宅リフォームされた多くの方が「うわっ、こんなに長いのか〜」と驚かれます。

□金利別の内訳を償還表で確認する
それでは、ここで金利別の返済開始当初(1回目)の返済シミュレーションを見てみましょう。条件設定は、札幌の金融機関、借入金額1,500万円、元利均等返済、35年返済(420回)。毎月返済のみで、ボーナス払いは無しとします。

◆金利1%の場合
・毎月返済金額  :42,342円
・うち元金返済部分:29,842円
・うち利息返済部分:12,500円(毎月返済金額に占める割合:約29.5%)

◆金利2%の場合
・毎月返済金額  :49,689円
・うち元金返済部分:24,689円
・うち利息返済部分:25,000円(毎月返済金額に占める割合:約50.3%)

◆金利3%の場合
・毎月返済金額  :57,727円
・うち元金返済部分:20,227円
・うち利息返済部分:37,500円(毎月返済金額に占める割合:約64.9%)

◆金利4%の場合
・毎月返済金額  :66,416円
・うち元金返済部分:16,416円
・うち利息返済部分:50,000円(毎月返済金額に占める割合:約75.2%)

どうですか?借入金額、返済期間が同じでも、たった金利1%の違いによってこうも変わるのです。金利上昇とともに毎月返済額が上がり、金利2%の時点で毎月返済額の半分以上を、金利4%にいたっては毎月返済額の約75%以上を利息が占めます。また、利息返済部分の金額が金利2%は1%の2倍、金利3%は3倍となることもわかります。

□返済期間の違いで償還表の内訳はどう変わる?
次に先ほどのローン返済シミュレーションを返済期間を変えたもので見てみましょう。返済期間を35年→20年にして、他の条件である借入金額1,500万円、元利均等返済、 毎月返済のみで、ボーナス払いは無しは同じとします。再計算するとこうなります。

◆金利1%の場合
・毎月返済金額  :68,984円
・うち元金返済部分:56,484円
・うち利息返済部分:12,500円(毎月返済金額に占める割合:約18.1%)

◆金利2%の場合
・毎月返済金額  :75,882円
・うち元金返済部分:50,882円
・うち利息返済部分:25,000円(毎月返済金額に占める割合:約32.9%)

◆金利3%の場合
・毎月返済金額  :83,189円
・うち元金返済部分:45,689円
・うち利息返済部分:37,500円(毎月返済金額に占める割合:約45.0%)

◆金利4%の場合
・毎月返済金額  :90,897円
・うち元金返済部分:40,897円
・うち利息返済部分:50,000円(毎月返済金額に占める割合:約55.0%)

どうでしょうか。「利息返済部分の毎月返済金額に占める割合」が大きく変化しました。この割合が下がるということは元金返済部分の割合が上がり、 借入元金残高がどんどん減っていくことを意味します。

さらに、利息返済部分の金額は35年でも20年でも返済開始当初においては同じということにも気付きます。

□リフォーム ローンはどれがいいのか?
札幌の金融機関でも低金利のキャンペーン商品をすすめますが、その低金利は期間限定でずっと続くわけではありません。金利上昇の可能性があることを念頭に入れてください。一方、全期間固定金利の商品は金利上昇のリスクがないことがメリットではありますが、同時に返済当初から高金利の利息負担を背負い込む可能性があるのです。

金利の高い低いの比較だけでなく、返済期間に条件を加えシミュレーションするなど、あらゆる角度から総合的にご検討することをおすすめいたします。

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